A teoria do ciclo de vida - uma pincelada

Economia é uma ciência social, e como tal, analisa o mundo. A teoria do Ciclo de Vida surge no intuito de tentar achar padrões de consumo e de poupança durante o longo da vida do ser humano.

Nesta teoria, a poupança é vista como a forma de tornar possível o consumo depois da aposentadoria.
Nosso consumo é baseado em parte do que ganhamos de salário e em parte do que ganhamos através de outros meios (ex: herança...) que aqui chamaremos de riqueza.

Agora vejamos: a expectativa de vida de um brasileiro -Chamarei nosso personagem do exemplo de Eduardo-,segundo IBGE é, em média, de 73,4 anos. Irei considerar aqui 73 anos. Eduardo está doido para se aposentar. Ele é pedreiro e a idade já está lhe pesando. Assim, com 65 anos ele finalmente se aposenta. Para simplificar nosso exemplo, tudo que o Eduardo poupar será exatamente o seu consumo no futuro (poupança sem taxa de juros) e irei considerar como o ano 1, o ano que Eduardo começou a trabalhar formalmente, isto é, 18 anos. E Eduardo não possui riquezas.

Seu salário durante todo o tempo de serviço foi em média de R$ 800, um pouco acima do piso salarial da sua categoria (Lei do Estado Rio de Janeiro no. 6.163 de 09.02.2012). Assim, por ano, ele consegue R$ 9.600 (800*12)

A Renda através do trabalho que ele consegue durante todos esses 47 anos de contribuição é de R$451.200 (47*9.600).

Eduardo,e qualquer outro ser humano, quer ter uma vida tranquila, sem muitos problemas econômicos. Ele não quer passar a aposentadoria dele na miséria, preocupado com o que terá para comer no dia seguinte. Ele quer conseguir manter o padrão de consumo constante durante a sua vida. Desta forma, Eduardo tem que consumir os R$451.200 durante (73-18 anos) 55 anos. Apenas assim ele conseguirá manter o mesmo padrão de consumo sempre e não terá que se preocupar com o periodo pós-aposentadoria. Arredondando, ele deverá consumir durante a sua vida, a cada ano, em torno de R$ 8.200 (R$451.200/55). 

Sabemos que ele consegue, por ano de trabalho, em torno de R$ 9.600, mas que só deve consumir R$ 8.200 desses R$9.600. Então, R$1.400, por ano, devem ser poupados pensando em manter um padrão de consumo igual , durante a sua aposentadoria.

Você provavelmente reparou em um problema nesses cálculos: Se Eduardo ganha R$800 por mês e deve economizar R$1400 por ano, isso equivale a economizar mais de R$ 115 por mês. Ou seja, Eduardo teria que  consumir apenas R$ 685 durante todo o mês. Adicionando a isso, o fato de que uma cesta básica atualmente, segundo o DIEESE, ser de R$ 297,17 na capital do Rio de Janeiro.

Essa teoria do ciclo de vida é um modelo e funciona de maneira universal, porém ele é simplificado. Nesse mundo, não existe o INSS. Partiria da própria pessoa realizar as contas e poupar o dinheiro. Claro que Eduardo, provavelmente não iria conseguir economizar o dinheiro necessário, pois ganha pouco. Talvez ele preferisse simplesmente não poupar e depois ter direito a pensão com salário mínimo ( afinal, ele não sabe se vai viver até os 73 mesmo).

Todos esses pontos devem ser considerados. A renda, a forma que a aposentadoria é realizada, a incerteza, não somos capazes de adivinhar o quanto teremos em média de salário durante todo nosso tempo de contribuição (afinal, podemos mudar de cargo, crescer hierarquicamente).... Mesmo assim, os modelos são sempre úteis para observar a realidade. 

Como plus: 

Os atuais salários mínimos por categoria no Estado do Rio de Janeiro.

http://www.portalbrasil.net/salariominimo_riodejaneiro_2012.htm

Como funciona a aposentadoria em outros países:

http://blogdoadvogadoemidio.blogspot.com.br/2010/09/aposentadorias-em-outros-paises.html

Texto sobre previdência de José Marcio Camargo. Pessoa que tive a oportunidade de ter aula.

http://www.istoe.com.br/colunas-e-blogs/coluna/26256_PREVIDENCIA+QUEM+PAGA+A+CONTA+