Pessoas tem padrões de consumo diferentes e isso inclui a forma com a qual se utiliza o dinheiro.
Ao receber seu salário o que você faz? Saca todo ele e fica com o dinheiro em mãos? Deixa uma parte inutilizada e saca aquilo que considera necessário para o mês? Vai sacando várias vezes durante o mês?
O fato é que, quando transformamos dinheiro em moeda (moeda aqui = moeda, nota, ... tudo que não inclua ganho de juros) , perdemos a chance de receber juros. E quando não o transformamos em moeda (deixando ele numa poupança, por exemplo), perdemos em conveniência - afinal, não podemos comprar mate de galão na praia sem moeda, não podemos pagar o trocador do ônibus sem moeda ....
Mas ... qual seria a medida ideal?
(obs: irei desconsiderar a perda de valor da moeda e que sobra dinheiro no fim do mês: as conclusões finais seriam as mesmas ... é apenas para facilitar o entendimento)
opção A) Sacar o dinheiro todo assim que receber e passar o mês com ele:
João recebeu seu salário de R$ 700 no dia 1. Logo depois sacou o dinheiro todo e o levou para casa. João gastou seu dinheiro de forma gradativa, conforme suas necessidades diárias e no dia 30 ... o dinheirinho todo acabou.Assim, no início do mês ele tinha 700 reais, no final do mês ele possuía 0 reais. O dinheiro em poder de João ao longo do tempo variou entre R$700 e R$0 , com média de R$350. E ele gasta um pouco menos de 24 reais por dia.
opção B) Ir duas vezes ao longo do mês no banco sacar o dinheiro. Digamos que o saque seja feito no dia que recebeu e outro no meio do mês.
Marcos também recebe R$ 700 no dia 1. Ele saca 350 reais. No primeiro dia tem 350 reais, no dia 15 tem zero. Ai ele realiza outro saque em seu banco de 350 reais nesse mesmo dia 15 e no dia 30 está zerado novamente.
Agindo assim, Marcos teve um pouco menos de 24 reais para gastar por dia também. Mas o dinheiro em poder de Marcos ao longo do tempo foi em média de R$ 175. Metade do valor que João tinha em sua posse.
Quando Marcos resolveu ficar com menos moeda em sua posse, ele passou a ganhar um pouco de juros dos 175 reais que permaneceram no banco.Entretanto, para esse ganho, ele teve que se dispor a ir mais uma vez no banco e pegar o resto dinheiro no dia 15.
Quantas vezes então seria o ideal para se ir ao banco e sacar dinheiro já que existe esse problema de juros e gasto em se ir ao banco?
Cada pessoa tem um custo interno em ir ao banco. Afinal ... ir ao banco pegar dinheiro não é como ir ao parque de diversões para se divertir ... ir ao banco é algo chato e você poderia estar fazendo algo muito mais interessante da sua vida do que ir até sua agência, num tempo não muito agradável, enfrentar fila, perder seu tempo até conseguir realizar a atividade de sacar seu dinheiro.... Enfim, imagine que fosse possível pagar alguém para ir ao seu banco no seu lugar e que a tarefa dessa pessoa fosse sacar esse dinheiro e entregá-lo a você , no ambiente que você estivesse descansando, se divertindo, ou sendo mais produtivo. Até quanto você estaria disposto a pagar o cara, ao invés de você mesmo realizar a tarefa???? hein , hein???? R$1, R$5, ... R$ 20???? O valor que você considerar que vale é o seu custo em ir ao banco.
E digamos que o juros seja de 0,03%a.d.
Assim , o custo total é de:
Custo do juros + Custo de ir ao banco (que por exemplo será de 5) .
Ctotal=juros*dinheiro do poder da pessoa ao longo do ano + 5* número de vezes que se vai ao banco
1-Para João:
0,03%*350+5*1 = R$ 15,50
2-Para Marcos:
0,03%175 + 5*2 = R$ 15,25
ou com juros 0,04%
3-Para João:
0,04%*350+5*1 = R$ 19
4-Para Marcos:
0,04%175 + 5*2 = R$ 17
Assim, quanto maior for a taxa de juros, mais você deve estar preocupado em perder juros e mais vezes você deveria ir ao banco, dado um custo de ir ao banco fixo. (comparar 1 e 3)
Mas digamos que o número de assalto aos bancos tenha aumentado consideravelmente e o seu custo de ir no banco aumentou, ou a agência perto da sua casa está em reforma e a próxima agência do seu banco é longe: Em ambos os casos, o custo de ir ao banco aumenta. Nesse caso, quanto maior o custo de se ir ao banco, menos você deve ir até ele, dado um juros fixo.
*Adaptação do modelo original de Baumol-Tobin
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